中国商业健康险市场探寻第二增长曲线：长护险的机遇与挑战

近年来，中国健康险市场增速放缓，重疾险市场增长乏力，迫使保险公司积极寻找新的增长点。长期护理保险（长护险）作为潜在的第二增长曲线，正受到业内关注。

重疾险增速放缓的原因分析:

数据显示，2024年中国健康险保费收入为9774亿元，低于预期，增速也较以往有所下降。其中，重疾险作为健康险市场的主力产品，其增长乏力是健康险整体增速放缓的重要原因。这主要源于以下几个方面：

• 市场渗透率较高：重疾险的投保门槛和保费较高，市场渗透率已经较高，进一步拓展空间有限。
• 产品竞争加剧：“重疾”定义的调整、百万医疗险和惠民保等医疗险种的兴起，对重疾险市场造成冲击。
• 医疗险的崛起：虽然医疗险增长迅速，但其平均保费远低于重疾险，对整体保费收入的贡献有限。

长护险：潜力巨大的第二增长曲线:

随着中国老龄化程度加深，对长期护理的需求日益增长，长护险市场潜力巨大。虽然国家社保长护险制度遵循“保基本”原则，但仍为商业长护险留下了广阔的发展空间。

业内人士预测，到2030年，中国商业长护险市场规模将超过1000亿元。长护险与储蓄型养老产品目标客群高度重合，契合了当下及未来的长期需求趋势，这为保险公司破解保障型产品发展难题提供了新的机遇。

保险公司应对策略：

面对长护险市场机遇，保险公司应积极采取以下策略：

• 加强市场研究：深入了解客户需求，为产品开发提供依据。
• 产品创新：创新责任设计，推出更灵活、更贴合市场需求的产品。
• 服务创新：探索多元化护理服务供给模式，提升客户体验。
• 合作共赢：与社保长护险实现有效衔接，形成互补，共同提升护理保障供给效能。

挑战与机遇并存：

虽然长护险市场潜力巨大，但同时也面临一些挑战：

• 护理服务体系建设：护理服务机构、护理评估标准和护理服务标准的完善程度仍需进一步提升。
• 公众认知度：提高公众对长护险的认知和了解程度，是市场发展的关键。
• 产品定价：合理的产品定价，才能保证保险公司的盈利能力和可持续发展。

总而言之，长护险是健康险市场一个充满机遇与挑战的新兴领域。保险公司只有积极应对挑战，抓住机遇，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，成功打造“第二增长曲线”。